14 cartoons Over doorlopende krediet aanvragen Dat zal uw dag fleuren

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer over geld lenen voor jullie aankoop van:

• een huis
• dezelfde auto
• een mobiele telefoon
• Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. deze uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

• Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

Nadelen

• De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat minuut.
• Jullie weet van tevoren niets precies hoe lang u moet afbetalen. Met u minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.
• U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.
• Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan bij houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten zijn dan de levensduur met het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
• De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jullie klaar bent met aflossen.

Nadeel

• De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

• Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te aanvragen.
• Moet voor kleine bedragen.

Nadelen

• Hoge rente.
• Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, bij rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen doen.

Acceptabel voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

• U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
• Verleiding is groot om langer te kopen, of erbij blijven kopen.

Lees meer betreffende de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u betalen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Die rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen met producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelve de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jullie ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voordat de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen deze vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.

Acceptabel voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente op een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af eis zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. U kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan kan hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten zijn dan jullie levensduur van het artikel, zodat u het fabrikaat heeft doorlopend krediet aanvragen afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u bij toe bent.

De looptijd en het aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent deze u meer geld kan opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt jij instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Enkele bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel tevens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Wanneer u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven aanschaffen.

Lees langduriger over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U moet met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware eruit.

Geschikt voordat:

Aankopen van producten

Baten

Op dikwijls plaatsen geldig, ook boven buitenland.

Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van u creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Geschikt voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet plus hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om te veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen van leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product ingenomen voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van beslist auto).

Jullie kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet betreffende lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar dienen u op letten bij private lease‘   (AFM)

Lenen met onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u een geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet binnen een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank van Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële diensten actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u dezelfde tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Baat

Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkele rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het verhaal niet meer terug kunt kopen.

Nadeel

De kosten zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen oplossing voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot effecten

Bezit u effecten? Dan is de mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een meerdere manier om lening bij onderpand te krijgen zijn een polis van de levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als boven de voorwaarden van de levensverzekering staat dat jullie polis te belenen zijn. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager bestaan dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als de koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is het mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels